Виртуальный бумажник и невидимые юани. Как Китай стремительно уходит от наличных денег

Узбекистан, Ташкент – АН Podrobno.uz. Многие страны сегодня ограничивают обращение наличных денег, стремясь к максимальному развитию цифровой экономики. Однако дальше всех в этом вопросе пошел Китай. В стране существует множество способов безналичной оплаты. Жители Поднебесной практически не носят с собой бумажных купюр, а точки, где принимают обычные деньги, придется еще и поискать. При этом количество пользователей инструментами электронных расчетов растет ускоренными темпами. Во втором квартале в Китае безналичные платежи превысили 182 триллиона долларов. Это на 12,3 % больше, чем в том же периоде прошлого года. Таким образом, КНР останется в истории не только первым государством, которое начало использовать бумажные деньги, но и страной, которая первой полностью отказалась от них в пользу электронных. 

Универсальные инструменты 

Еще 10 лет назад экономисты утверждали, что будущее цифровой экономики за мобильными платежами. И здесь Поднебесная, действительно, опередила всех. Сегодня для китайцев использовать свой смартфон вместо банковской карты – это образ жизни. В 2022 году почти 80 % населения страны расплачивались именно таким способом.

Для этого в Китае создана очень комфортная среда: оплатить коммунальные услуги, еду в кафе, такси, купить продукты на фермерском рынке или небольшом ларьке у дома, цветы для супруги и даже поощрить уличного музыканта – абсолютно все можно осуществить через мобильное приложение.

Два главных инструмента, которые используются для электронных платежей в Китае, – Alipay и WeChat. Через эти программы осуществляется 90 % всех переводов.

Расчеты через приложения осуществляются посредством системы QR-кодов: отсканировав код покупателя, продавец может списать средства, покупатель – перевести деньги. Кроме того, фирменную табличку с QR-кодом всегда можно найти на всех сайтах и на кассе в торговых точках.

Переводы небольших сумм осуществляются без комиссии. Кроме того, это абсолютно безопасно: есть возможность подтверждать транзакции посредством отпечатка пальца, идентификации лица. При этом Alipay даже обязуется вернуть клиенту всю сумму транзакций, если вдруг чей-то аккаунт взломают мошенники.

Еще одно новаторство, которое принадлежит Китаю, – это уникальные идентификационные карты, содержащие в себе не только сведения о личности, но и ее банковскую карту. В целом на ID-карты третьего поколения, которые начали внедрять в 2015 году, по желанию можно записать все, что угодно – медицинскую карту со всей историей болезни, проездной на общественный транспорт, абонемент в спортзал, скидочную карту супермаркета и прочую информацию. И это, действительно, впечатляет. 

Средство от всех проблем 

В 2019 году Китай начал тестировать национальную цифровую валюту, которая базируется на технологии блокчейн. К системе пока подключены несколько городов Поднебесной. Некоторые китайские банки уже заявили о полном переходе на безналичный расчет: они больше не будут предоставлять услуги, связанные с банкнотами или монетами.

Предполагается, что после полноценного запуска электронного юаня платежи станут еще более доступными, ведь для его использования не нужны ни счет в банке, ни Интернет. В июле этого года Bank of China, который является одним из крупнейших коммерческих банков в мире, начал тестировать офлайн-платежи в цифровых юанях. Для оплаты таким образом пользователю необходима сим-карта со встроенной технологией NFC и приложение цифрового юаня – e-CNY.

Кроме того, внедрение киберюаня позволит лучше понимать валютные потоки и проводить более точную денежно-кредитную политику, предотвратить отмывание и подделку денег, незаконное финансирование и уклонение от уплаты налогов. В долгосрочной перспективе благодаря собственной цифровой валюте экономика Китая станет независимой от доллара и санкций.

Отметим, что до недавних пор пользоваться китайскими платежными системами могли только граждане страны. Однако теперь все преимущества бесконтактной оплаты могут оценить и приезжающие в Китай. Для них появилась отдельная версия приложений Alipay, WeChat и e-CNY, где они могут завести себе цифровой кошелек и привязать к нему свои карты VISA или MasterCard, не имея при этом китайского банковского счета.

Кроме того, предполагается, что в скором времени китайские туристы смогут использовать цифровой юань и за рубежом, а бизнесмены из стран-участниц инициативы "Один пояс, один путь" – в торговле с Китаем. 

В чем секрет? 

Многие эксперты удивляются такому успеху КНР в развитии цифровой экономики. Согласитесь, перевести больше 1 миллиарда людей на пользование электронными деньгами буквально за три года при только отстраивающейся финансовой инфраструктуре – выдающееся достижение. В чем же секрет?

В первую очередь это произошло благодаря стремительному развитию новых технологий и Интернета. По данным за этот год, больше 76 % жителей Китая имеют доступ к сети. Кроме того, в стране очень много небольших компаний, которые более склонны к переменам, чем крупные холдинги.

Быстрому переходу на безналичные платежи способствовал и стремительно развивающийся рынок электронной коммерции, ведь все больше китайских потребителей избегают физических магазинов. И, конечно же, большим подспорьем в переходе на цифровые деньги стала пандемия коронавируса, разразившаяся в 2019 году. Возможность заражения через банкноты побудила китайское правительство и людей полностью отказаться от привычки пользоваться бумажными деньгами.

Кроме того, в Китае умеют стимулировать. К примеру, такие гиганты, как WeChat и Alipay, расширяя свою аудиторию, объявляли скидки и акции для жителей, которые пользуются их приложениями в рамках No Cash Day. День без наличных празднуется по сей день в начале августа.

Тестируя цифровой юань, банки Китая платили по 200 юаней (30 долларов) каждому, кто принимал участие в эксперименте. Помимо этого, жители страны получали возможность выиграть ваучер на крупную сумму, которую они могли потратить в онлайн- и офлайн-магазинах. Всего в ходе тестирования системы разыграли несколько миллионов юаней.

Таким образом, население страны лояльно отнеслось и быстро адаптировалось под беспрецедентные изменения в системе расчетов. Сегодня электронными деньгами пользуются все без оглядки на возраст – ведь это быстро, удобно, а главное – безопасно.

В итоге преимущества от перехода на цифровую экономику получают все заинтересованные стороны. Продавцы больше не беспокоятся о сдаче, рисках получить поддельную банкноту или возможных ограблениях. Кроме того, мобильные платежи осуществляются в течение двух секунд, что существенно сокращает очереди, к примеру, в точках общественного питания в часы пик.

Государство тоже, разумеется, остается в плюсе. Безналичные платежи делают экономику более прозрачной, это позволяет бороться с теневым бизнесом и преступностью – ограблениями, наркотрафиком, проституцией и коррупцией. Кроме того, переход на цифровые деньги дает возможность экономить на их выпуске и процессе обращения. 

WeChat изначально зарождался как социальная сеть, которая затем обросла широким функционалом. В частности, в приложение были встроены виртуальная ID-карта и бумажник. Это предоставило пользователям возможность не только общаться и делиться новостями с друзьями, но и совершать покупки, следить за акциями ближайших магазинов, заказать такси, записаться на прием к врачу, забронировать билет на самолет или номер в отеле, обратиться за госуслугой и даже зарегистрировать свой бизнес. Alipay из платежной системы впоследствии также трансформировалась в открытую платформу для полноценной цифровой жизни. 

Китайцы очень привязаны к своим традициям, поэтому они также подверглись цифровому влиянию. К примеру, привычный элемент китайской культуры – хунбао (красный конверт) теперь можно дарить через приложения. При этом электронный красный конверт сохраняет в себе характерные черты традиционного: электронные деньги вместе с посланием отправителя тоже "упаковывают" в красочный красный конверт, сколько в нем денег получатель узнает только тогда, когда откроет его. Во время праздников эта функция становится очень популярной – за считаные часы объем транзакций достигает миллиардов юаней.